普惠金融是民生的縮影，貫穿千行百業(yè)、聯(lián)系千家萬戶，關系著群眾的“小日子”、企業(yè)的“小生意”、鄉(xiāng)村的“小變化”，更關系著當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展的“大格局”。

　　作為地方法人銀行，農(nóng)商銀行擔負著縣域金融主力軍、鄉(xiāng)村振興主辦銀行的使命與擔當，應當聚焦主責主業(yè)，堅守本土定位，積極探索具有農(nóng)商特色的普惠金融高質(zhì)量發(fā)展之路，為當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展注入農(nóng)商動能。

　　頂層設計為農(nóng)商銀行普惠金融高質(zhì)量發(fā)展舉旗定向

　　自中央金融工作會議召開以來，作為金融“五篇大文章”之一，普惠金融被列入重點發(fā)展領域。相關國家政策隨之出臺，如2023年10月，國務院《關于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》(國發(fā)〔2023〕15號，簡稱《實施意見》)正式印發(fā)，明確了普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的指導思想、基本原則和主要目標，未來5年總體上高質(zhì)量的普惠金融體系基本建成，并對重點領域金融服務可得性、普惠金融供給側結構性改革、金融基礎設施和發(fā)展環(huán)境、防范化解金融風險、普惠金融促進共同富裕等方面提出新目標。如2025年6月，國家金融監(jiān)督管理總局與中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》(金辦發(fā)〔2025〕58號，以下簡稱《實施方案》)，從優(yōu)化普惠金融服務體系、鞏固提升普惠信貸體系和能力、加強普惠保險體系建設、組織保障四大方面提出十六條實施細則。同時明確未來5年基本建成高質(zhì)量綜合普惠金融體系，推動普惠金融服務體系持續(xù)優(yōu)化，普惠信貸體系鞏固完善，普惠保險體系逐步健全，普惠金融促進共同富裕邁上新臺階。

　　國家戰(zhàn)略政策的出臺，既是普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的頂層設計，更是為農(nóng)商銀行普惠金融高質(zhì)量發(fā)展繪制了具象的“施工圖”�！秾嵤┮庖姟肥抢^國務院《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》之后的又一個國家級頂層設計，為我國未來5年普惠金融高質(zhì)量發(fā)展指明了目標方向、重點任務和實施路徑。而《實施方案》是《實施意見》操作層面的細化和落實，普惠金融高質(zhì)量發(fā)展路徑更清晰、更可感。

　　深耕本土是農(nóng)商銀行普惠金融高質(zhì)量必由之路

　　普惠金融的初心使命是解決金融資源分配不均問題；普惠金融的職責是以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層提供適當有效的金融服務，使金融資源更廣泛、更深入、更公平地惠及廣大人民群眾。當前，普惠金融服務仍有區(qū)域發(fā)展不平衡的情況，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)較為飽和，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)覆蓋力度仍不足；金融機構競爭同質(zhì)化，大中型銀行下沉市場、發(fā)力普惠金融，地方法人銀行普惠金融發(fā)展面臨著新挑戰(zhàn)與新要求；普惠金融產(chǎn)品種類較為單一、服務機制不完善，難以滿足客戶日益多元化的需求。

　　面對普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，作為地方中小銀行機構，農(nóng)商銀行要堅守支農(nóng)支小支實的市場定位，堅持服務三農(nóng)、服務小微、服務大局、服務當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，始終扎根本土、守牢合規(guī)底線，持續(xù)提升農(nóng)村金融的普惠性、多樣性和可及性。要完善專業(yè)化的普惠金融經(jīng)營機制，適應農(nóng)村金融市場需求變化，開展特色化、差異化、精細化的經(jīng)營。要創(chuàng)新多樣化的普惠金融產(chǎn)品，堅持“以客戶為中心”，立足當?shù)亍⒔Y合實際，探索“普惠+科技”“普惠+數(shù)字”“普惠+養(yǎng)老”“普惠+綠色”的融合發(fā)展模式，提升普惠金融科技水平，豐富普惠金融場景生態(tài)，配套研發(fā)具有當?shù)靥厣�的普惠金融產(chǎn)品體系，持續(xù)加大對鄉(xiāng)村振興重點領域和小微企業(yè)的支持力度。

　　防范風險是農(nóng)商銀行普惠金融高質(zhì)量發(fā)展關鍵一招

　　普惠金融的服務對象和業(yè)務模式?jīng)Q定了其風險的天然屬性，風險也始終伴隨著普惠金融的發(fā)展。但防范風險與普惠金融不是對立面，正視風險、管控風險、防范風險正是普惠金融可持續(xù)、高質(zhì)量發(fā)展的前提和保障。

　　農(nóng)商銀行要堅持早識別、早預警、早發(fā)現(xiàn)、早處置，建立健全風險預警響應機制、風險化解處置機制等，規(guī)范落實貸款“三查”，把控好普惠金融的風險源頭。要提升智能風控水平，以風控數(shù)字化轉(zhuǎn)型為抓手，提速普惠金融智能風控平臺建設，構建“貸前-貸中-貸后”全流程、全生命周期的風控模型。要緊盯風險背后“人”的因素，堅持嚴管厚愛原則，完善員工行為管理機制，定期開展員工行為風險排查，針對違規(guī)行為嚴肅追責問責，釋放“越往后執(zhí)紀越嚴”的強烈信號，營造“不敢違、不能違、不想違”的濃郁氛圍。要堅決杜絕與不法中介的合作，樹立正確的業(yè)績觀，有力遏制非法金融活動，共同維護區(qū)域金融秩序與金融生態(tài)。要適配一套符合發(fā)展實際的盡職免責機制，著力構建“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的長效機制，消除基層客戶經(jīng)理對于普惠金融懼貸的心理包袱。

　　金融為民是農(nóng)商銀行普惠金融高質(zhì)量發(fā)展核心要義

　　《實施意見》與《實施方案》一脈相承，均將“堅持黨的領導”“堅持人民至上”寫入基本原則中，農(nóng)商銀行應當恪守“農(nóng)商姓黨”政治屬性，不折不扣踐行金融的政治性、人民性，不折不扣地將黨的領導貫徹到普惠金融工作全過程各方面。一方面，堅持和加強黨的全面領導和黨中央集中統(tǒng)一領導，充分發(fā)揮中國特色社會主義制度優(yōu)勢，同時進一步發(fā)揮各級黨組織的作用，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展提供堅強的政治保證和組織保障，積極推動將黨的政治優(yōu)勢、組織優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為普惠金融發(fā)展優(yōu)勢。另一方面，牢固樹立以人民為中心的發(fā)展思想與價值取向，堅持普惠金融發(fā)展為了人民、依靠人民、成果由人民共享，始終把人民對美好生活的向往作為普惠金融發(fā)展的方向，自覺擔當惠民利民的責任和使命，切實增強人民群眾金融服務獲得感，不斷提升普惠金融服務人民群眾生產(chǎn)生活的能力和水平。

　　（作者申屠新飛，系溫州職業(yè)技術學院教授）