數(shù)字技術(shù)與實體經(jīng)濟深度融合提速，數(shù)字金融正成為引領(lǐng)金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級、助力實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵支撐。國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》，涵蓋發(fā)展基礎(chǔ)、服務(wù)導(dǎo)向、技術(shù)支撐、數(shù)據(jù)賦能、風(fēng)險防控、監(jiān)管適配的全鏈條體系化部署，通過六個核心維度的精準(zhǔn)發(fā)力，勾勒出銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展的清晰藍圖。

　　一、戰(zhàn)略價值：服務(wù)實體與賦能經(jīng)濟雙輪驅(qū)動

　　數(shù)字金融絕非簡單的技術(shù)疊加，而是金融發(fā)展理念、服務(wù)模式、治理體系的全方位變革。伴隨數(shù)字經(jīng)濟迭代升級，數(shù)字金融的戰(zhàn)略價值不止于服務(wù)實體經(jīng)濟、推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，更聚焦于以技術(shù)賦能和數(shù)據(jù)驅(qū)動為抓手，重塑金融資源配置模式，為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展注入新活力。

　　一是破解融資難點，助力實體經(jīng)濟發(fā)展。依托數(shù)字技術(shù)與數(shù)據(jù)要素雙輪驅(qū)動，破除信息不對稱梗阻問題，引導(dǎo)金融資源精準(zhǔn)流向科技型企業(yè)、先進制造業(yè)、小微企業(yè)等重點領(lǐng)域及薄弱環(huán)節(jié)。例如，通過整合物流、稅務(wù)等外部數(shù)據(jù)構(gòu)建智能授信模型，金融機構(gòu)可精準(zhǔn)評估企業(yè)信用風(fēng)險，提供無抵押、低成本的數(shù)字信貸服務(wù)。

　　二是驅(qū)動產(chǎn)業(yè)升級，加快培育新質(zhì)生產(chǎn)力。數(shù)字金融與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，正成為驅(qū)動制造業(yè)向高端化、智能化轉(zhuǎn)型的核心動力。如金融機構(gòu)依托工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，可實時精準(zhǔn)抓取企業(yè)生產(chǎn)運營數(shù)據(jù)，全方位掌握企業(yè)經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r，為制造業(yè)數(shù)字化改造量身定制低成本融資方案，助力企業(yè)大膽革新。

　　三是優(yōu)化資源配置，提升金融服務(wù)質(zhì)效。數(shù)字金融以普惠化模式拓寬金融服務(wù)覆蓋面，如移動支付打破地域限制，數(shù)字信貸為長尾客群定制信貸方案，智能投顧實現(xiàn)財富管理個性化升級，讓不同群體都能獲得適配的金融服務(wù)。

　　四是構(gòu)建數(shù)字化監(jiān)管體系，推動風(fēng)控能力與監(jiān)管能力雙提升。數(shù)字化轉(zhuǎn)型為金融監(jiān)管“長牙帶刺”提供了技術(shù)支撐，運用機器學(xué)習(xí)等技術(shù)強化監(jiān)測預(yù)警，推動監(jiān)管體系數(shù)字化、智能化升級，有效提升金融風(fēng)險穿透式監(jiān)測、精準(zhǔn)化識別、高效化處置能力。同時加強監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和復(fù)合型監(jiān)管人才培養(yǎng)，以數(shù)字化監(jiān)管能力適配數(shù)字金融發(fā)展節(jié)奏，全方位筑牢金融安全發(fā)展底線。

　　二、發(fā)展路徑：圍繞六個核心維度精準(zhǔn)施策

　　一是筑牢治理根基是前提。金融機構(gòu)需強化頂層設(shè)計與組織保障，統(tǒng)籌制定數(shù)字金融發(fā)展規(guī)劃，構(gòu)建適配數(shù)字金融的業(yè)務(wù)管理模式，推動業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)深度融合與高效協(xié)同，實現(xiàn)資源充分共享。同時建優(yōu)數(shù)字金融人才梯隊，以專業(yè)化人才儲備適配行業(yè)發(fā)展新要求，以人才驅(qū)動筑牢行業(yè)核心競爭力。

　　二是聚焦服務(wù)實體是核心。深度銜接國家重大戰(zhàn)略，圍繞科技型企業(yè)、先進制造業(yè)、綠色經(jīng)濟等重點領(lǐng)域，以及小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興、區(qū)域協(xié)同、貿(mào)易數(shù)字化等關(guān)鍵場景，創(chuàng)新數(shù)字化服務(wù)模式——運用大數(shù)據(jù)畫像等手段優(yōu)化供應(yīng)鏈金融，借助衛(wèi)星遙感等技術(shù)賦能綠色項目評估，通過多維度數(shù)據(jù)構(gòu)建小微企業(yè)智能授信算法模型，讓數(shù)字金融精準(zhǔn)對接實體經(jīng)濟需求。同時兼顧金融服務(wù)的普惠性，完善適老助殘設(shè)施，彌合數(shù)字鴻溝，彰顯金融溫度。

　　三是推動技術(shù)創(chuàng)新是支撐。加快人工智能、區(qū)塊鏈、隱私計算等前沿技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，建設(shè)企業(yè)級技術(shù)平臺與數(shù)據(jù)中心，推進低代碼、無代碼開發(fā)平臺建設(shè)，提升科技自主可控能力與敏捷交付能力。鼓勵大型金融機構(gòu)向中小金融機構(gòu)輸出技術(shù)服務(wù)，推動數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施共建共享，形成行業(yè)協(xié)同發(fā)展格局。

　　四是激活數(shù)據(jù)要素是關(guān)鍵。健全企業(yè)級數(shù)據(jù)治理體系，完善數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系與全流程質(zhì)量管控機制，推動跨行業(yè)跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)安全合規(guī)、高效有序共建共享。構(gòu)建數(shù)據(jù)中臺與智能分析工具，深化數(shù)據(jù)在營銷、風(fēng)控、決策中的規(guī)�；瘧�(yīng)用，讓數(shù)據(jù)成為核心生產(chǎn)要素。

　　五是堅守風(fēng)險底線是保障。構(gòu)建智能風(fēng)控體系，運用機器學(xué)習(xí)、圖數(shù)據(jù)等技術(shù)提升風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警能力，加強算法模型全周期管理，防范模型漂移與算法歧視。強化數(shù)據(jù)安全與網(wǎng)絡(luò)安全防護，壓實合作機構(gòu)風(fēng)險責(zé)任，筑牢數(shù)字化轉(zhuǎn)型的安全屏障。

　　六是賦能數(shù)智監(jiān)管是抓手。推動市場準(zhǔn)入、行政處罰等關(guān)鍵監(jiān)管流程數(shù)字化再造，研發(fā)智能分析工具，運用人工智能豐富穿透式監(jiān)管工具手段，通過“一表通”建設(shè)推進監(jiān)管數(shù)據(jù)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)與管理，培養(yǎng)復(fù)合型監(jiān)管人才，提升算力支撐和業(yè)務(wù)保障能力。

　　三、相關(guān)建議

　　一是強化政策引導(dǎo)，完善頂層設(shè)計。監(jiān)管部門應(yīng)加快制定數(shù)字金融監(jiān)管規(guī)制和標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，明確數(shù)據(jù)安全、隱私保護等法規(guī)要求，推動公共信用數(shù)據(jù)向金融機構(gòu)開放。并通過稅收優(yōu)惠、財政補貼等激勵政策，強化正向引導(dǎo)。

　　二是推動技術(shù)發(fā)展，強化成果應(yīng)用。鼓勵金融機構(gòu)應(yīng)聚焦核心業(yè)務(wù)痛點，加大科技研發(fā)投入，優(yōu)先布局實用性強、適配性高的技術(shù)場景，避免“為數(shù)字化而數(shù)字化”。加強與科研院校、科技企業(yè)的產(chǎn)學(xué)研合作，加速前沿技術(shù)成果轉(zhuǎn)化，提升技術(shù)應(yīng)用的實效性與安全性。

　　三是優(yōu)化數(shù)據(jù)生態(tài)，釋放數(shù)據(jù)價值。加快建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)與共享機制，依托國家“數(shù)據(jù)要素×”行動，推動金融數(shù)據(jù)與政務(wù)、產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)合規(guī)融合。引導(dǎo)金融機構(gòu)加強數(shù)據(jù)治理能力建設(shè)，強化數(shù)據(jù)質(zhì)量管控與安全保護，健全個人信息全流程管理機制，在合規(guī)前提下釋放數(shù)據(jù)要素價值。

　　四是加快人才培育，夯實發(fā)展基礎(chǔ)。構(gòu)建“引育用留”一體化人才體系，通過市場化引才、內(nèi)部培養(yǎng)、校企合作等方式補齊復(fù)合型人才缺口。推動數(shù)字理念融入經(jīng)營管理各環(huán)節(jié)，通過“揭榜掛帥”“創(chuàng)新攻關(guān)”等激勵機制，激發(fā)員工參與數(shù)字化建設(shè)的積極性。

　　五是深化數(shù)智監(jiān)管，平衡創(chuàng)新與風(fēng)控。持續(xù)推進監(jiān)管數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型，完善“一表通”監(jiān)管數(shù)據(jù)體系，研發(fā)智能監(jiān)管工具，提升對創(chuàng)新業(yè)務(wù)的穿透式監(jiān)管能力。健全監(jiān)管部門與金融機構(gòu)常態(tài)化溝通機制，預(yù)留創(chuàng)新空間，同時強化風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警，實現(xiàn)“監(jiān)管有溫度、防控有力度”。

　　銀行業(yè)保險業(yè)要以《方案》為指引，堅守服務(wù)實體經(jīng)濟初心，以治理優(yōu)化強根基、以技術(shù)創(chuàng)新添動力、以數(shù)據(jù)賦能提質(zhì)效、以風(fēng)險防控守底線，持續(xù)探索兼具中國特色與國際競爭力的數(shù)字金融新模版，為建設(shè)“金融強國”戰(zhàn)略目標(biāo)注入動能。

         作者系溫州職業(yè)技術(shù)學(xué)院教授