1月28日，國家發(fā)展改革委、金融監(jiān)管總局、中國民航局三部門聯(lián)合印發(fā)了《關于推動低空保險高質量發(fā)展的實施意見》(以下簡稱《實施意見》)。這是國家層面第一次系統(tǒng)性地針對低空保險出臺專門文件，為低空飛行在安全管理和風險保障上提供了一套相對成型的政策框架。

　　一、低空保險制度正式落地

　　低空經濟發(fā)展得快，風險結構也在變�，F(xiàn)在的無人機和傳統(tǒng)航空器不太一樣，數(shù)量多、操作分散、應用場景雜。出了事故，責任主體是誰、該賠多少、誰來賠等方面的認定也比較復雜。過去，低空領域的保險更多依賴商業(yè)自愿投保，覆蓋面有限、保障力度也不足。《實施意見》明確了要“建立無人駕駛航空器責任保險強制投保制度”，并提出2027年與2030年兩階段目標。這一制度安排，也是對之前《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》的進一步落地。把保險嵌入飛行審批、運行監(jiān)管、事故處置這些環(huán)節(jié)，意味著低空飛行不再只是事后追責，而是往事前預防、事中控制、事后補償?shù)姆较蜃�。飛得起、管得住，還得賠得起，這個邏輯算是完成了閉環(huán)。

　　二、保險從單一險種轉變?yōu)槿�鏈條保障

　　《實施意見》的一大亮點，是推動低空保險從傳統(tǒng)的機身險、第三者責任險，向全產業(yè)鏈延伸。研發(fā)、制造、運營、基建配套，再加上農林植保、低空物流、城市治理、醫(yī)療救護、低空旅游這些具體場景，每個場景的風險點都不一樣。政策鼓勵保險公司針對這些場景開發(fā)更細分的產品，讓保障更有針對性。還有一個值得注意的點，《實施意見》中提到要探索一些新風險領域的產品開發(fā)，比如飛行安全、技術安全、數(shù)據(jù)安全、環(huán)境安全，甚至人為操作失誤這些。未來的低空保險，不只是“壞了賠錢”，而是幫企業(yè)把風險管起來，識別、評估、控制在運營中可能碰上的各種問題。

　　三、保險從事后理賠走向全流程治理

　　這次《實施意見》還把保險納入低空安全治理的整體框架。保險機構不再只是進行事后理賠，還可以提前介入，參與事前的風險排查，甚至在飛行運行過程中做一些風險干預。保險公司手中有數(shù)據(jù)、有模型，能夠協(xié)助企業(yè)識別風險、完善管理，進一步降低事故發(fā)生的概率�！秾嵤┮庖姟芬蔡岬搅嗽俦ｋU機構、保險中介，鼓勵這類機構發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢，分別承擔風險分散、專業(yè)評估等服務。保險在低空經濟領域扮演的角色、發(fā)揮的作用正在逐漸發(fā)生變化。

　　四、數(shù)據(jù)賦能保險可持續(xù)發(fā)展

　　低空保險要做好，數(shù)據(jù)是基礎。這次《實施意見》專門提到要建一個“低空保險信息平臺”，把承保理賠、飛行數(shù)據(jù)、企業(yè)信用、氣象地理這些信息打通。對保險公司來說，這意味著定價可以更準，承保可以更精；對監(jiān)管部門來說，也能更好做風險監(jiān)測和事故處置。以后保險可能不再是一口價、按架收，而是根據(jù)實際飛行數(shù)據(jù)、風險行為、歷史記錄來動態(tài)定價。從經驗驅動到數(shù)據(jù)驅動，這個轉變如果能落地，行業(yè)的風控能力確實會上一個臺階。

　　五、多方協(xié)同推動政策見效

　　《實施意見》明確了幾個部門的責任分工，發(fā)展改革、金融監(jiān)管、民航管理各司其職。但對地方來說，怎么把這些要求真正落到低空經濟的規(guī)劃里去，怎么出臺配套政策，怎么引導企業(yè)主動投保、規(guī)范運營，這些才是接下來要面對的難點。對低空企業(yè)來說，保費確實是一塊新增的成本，但也意味著保障更穩(wěn)、市場更透明。對保險公司來說，低空保險確實是塊新市場，但門檻也不低，得有數(shù)據(jù)能力、風控能力、產品設計能力。對公眾來說，保險機制完善了，意味著低空飛行不再是“懸在頭頂上的不確定性”。

　　低空經濟正在一點點進入我們的日常生活，這個趨勢是不容忽視的。但要讓它飛得久、飛得穩(wěn)，光靠技術和熱情還遠遠不夠，背后還是得有一套能夠兜底的風險管理機制。這次《實施意見》的出臺，算是給這片新領域提供了一層保障。接下來，就看政策怎么落地、數(shù)據(jù)怎么打通、服務怎么跟上。這些環(huán)節(jié)如果能理順，低空保險會不會成為低空經濟里一塊真正的支撐，值得我們期待。

　　(作者鄭曉青，浙江工貿職業(yè)技術學院現(xiàn)代管理學院副教授)